债务整合

债务整合贷款是一种用于合并或整合多笔贷款的贷款方式。例如，如果您欠两张信用卡共计8,500令吉和6,500令吉，外加一笔10,000令吉的个人贷款，您可以将这三笔债务合并为一笔25,000令吉的贷款来偿还，从而简化您的债务负担。如果您有多笔未偿还的信用卡或个人贷款，债务整合可能是一个不错的选择。您可以选择较长的贷款期限，从而将每月还款额降低到您可以承受的水平，使其与您的财务能力和承受能力相匹配。

债务合并的好处

1. 降低您的债务偿还比率
   首先，您需要拥有一处房产。房产的市场价值与未偿还的住房贷款之间应该存在差额，因为我们将利用这个差额来偿还所有其他贷款。
   例如，一套房产价值50万令吉，未偿还贷款30万令吉。如果申请90%的抵押贷款，金额为45万令吉，扣除未偿还贷款30万令吉后，剩余15万令吉可用于偿还其他债务。50万令吉 - 90%贷款 = 45万令吉；45万令吉 - 30万令吉（未偿还贷款） = 15万令吉。这与通过房产再融资提取额外资金来偿还债务有何不同？看起来很相似，但其实不然！当您申请带有现金提取选项的再融资贷款时，您现有的所有信用卡、分期付款和个人贷款都会被计入您的债务偿还比率 (DSR) 的计算中。而债务整合的不同之处在于，银行不会将待整合的现有贷款计入债务偿还比率。相反，这些贷款已经包含在您申请的贷款金额中。下表可以帮助您更好地理解其中的区别：

   初始贷款	未偿还贷款金额	再融资 之后	债务整合之后
   房屋贷款 (RM350,000)	RM300,000	RM1,400	RM1,400
   新套现	RM150,000	RM700	RM700
   信用卡	RM50,000	RM2,500	–
   个人贷款 (RM70,000)	RM50,000	RM1,400	–
   租购 (RM70,000)	RM50,000	RM800	–
   每月总投入：		RM6,800	RM2,300

2. 利息储蓄
   众所周知，目前住房贷款利率处于历史低位，因此现在正是利用低利率来抵消高利率债务（例如信用卡和个人贷款）的最佳时机。目前，住房贷款利率在3%到5%之间，而信用卡和个人贷款的利率则高出数倍。值得一提的是，银行已结清的信用卡无需注销。即使银行已支付欠款，您仍然可以继续使用信用卡！另一方面，个人贷款和分期付款账户会在全部还清后关闭。简而言之，债务整合意味着通过新的贷款来偿还现有贷款。这听起来可能有些不可思议，但如果您能合理管理支出并做好财务规划，这将非常值得。这样做不仅可以大幅减少您的债务负担，节省更多利息，还能提高您的信用评分，因为您不会背负过多的无抵押贷款。
3. 降低您的每月支出
   与其每月偿还多笔贷款，不如进行债务整合，这样可以将所有债务合并到一个贷款账户中，从而降低整体还款压力。以下是债务整合如何帮助您省钱的原因：

   旧贷款金额	债务整合之前 (MONTHLY COMMITMENT)	新贷款金额	债务整合之后 (MONTHLY COMMITMENT)
   房产贷款（35万令吉，目前未偿还余额30万令吉）	RM1,600	New RM300,000 低利率贷款	RM1,400
   信用卡 （目前未偿余额为50,000令吉）	RM2,500	债务合并为一笔15万令吉的额外贷款	RM900
   个人贷款 （总额70,000令吉，目前未偿还余额50,000令吉）	RM1,400		–
   Car Loan （总额70,000令吉，目前未偿还余额50,000令吉）	RM800		–
   旧月度承诺总额：	RM6,300	新月度承诺总额：	RM2,300

   比较一下只偿还一笔贷款和偿还多笔不同贷款的每月还款额，你会发现每月还款额大幅下降。

申请债务整合贷款的步骤详解